Rachat de Crédit en 2025 : pour qui ça vaut le coup ?
En 2025, le rachat de crédit est toujours une option intéressante pour les particuliers !
Cette opération consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul avec des conditions plus avantageuses. Résultat ? Des mensualités allégées et une gestion de tes finances optimisée.
Dans cet article, nous expliquons ce que vous pouvez attendre d’un rachat de crédit… et pour qui ça peut être intéressant en 2025.
Rappel : Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, c’est simple : fusionner plusieurs prêts en un seul.
Cette démarche vous permet de bénéficier de conditions plus douces, surtout en termes de taux d’intérêt. Les banques et organismes de crédit achètent vos crédits en cours, ce qui réduit tout ou partie de votre dette. C’est une super solution si vous voulez réduire vos mensualités ou simplifier la gestion de votre budget.
exemple fictif :
Prenons Sophie, une mère célibataire dans l’Est parisien. En 2019, elle avait un prêt immobilier de 150 000 € à 3% et plusieurs crédits à la consommation totalisant 25 000 €. En 2025, elle a décidé de racheter son crédit. Résultat ? Elle a consolidé ses dettes en un seul prêt de 175 000 € sur 20 ans à un taux de 2.5%, diminuant ainsi considérablement ses mensualités.
Les Avantages du Rachat de Crédit
Vous réduisez vos mensualités
L’un des principaux atouts du rachat de crédit, c’est la réduction des mensualités. En regroupant des crédits à taux variable, vous pouvez passer à un taux fixe souvent plus bas. Moins de mensualités, plus d’épargne disponible ; ça fait plus de latitudes pour affronter les imprévus ou réaliser des projets futurs !
Vous réduisez le coût total de votre crédit
En lien direct avec la réduction des mensualités, un rachat de crédit permet de réduire le coût total d’un emprunt. En faisant jouer la concurrence entre les banques ou les établissements de crédit, vous pouvez obtenir un meilleur taux. Cette démarche est assez simple (et de nombreuses banques se battront pour votre dossier).
Vous pouvez regrouper plusieurs crédits en un seul
On appelle ça la consolidation de crédits. Fini le casse-tête des échéances multiples et les frais de dossier qui s’accumulent. En centralisant vos crédits, vous simplifiez non seulement votre gestion budgétaire, mais vous réduisez le risque de passer à côté d’une échéance (et donc de payer des frais !).
Ce à quoi il faut faire attention quand on envisage un rachat de crédit
Evidemment, le rachat a aussi son lot d’inconvénients.
Il faut parfois compter avec des frais supplémentaires. De la part de votre ancien émetteur de crédits, notamment, qui pourrait vous facturer des frais de dossier ou des pénalités de remboursement anticipé. Ces éléments sont généralement anticipables en consultant votre contrat de prêt.
Parfois, pour baisser ses mensualités, il faut aussi accepter de prolonger la durée du prêt. Certes vous payez moins tous les mois… mais vous payez plus cher au total (et plus longtemps).
Dernier point, les banques ne rachètent pas tous les crédits, et pas à tout le monde. Le mieux, avant de se lancer, est quand même de simuler un rachat de crédit auprès d’un courtier en prêt. Par ici pour en savoir plus.
Est-ce qu’un rachat de crédit vaut le coup en 2025 ?
Vous vous en doutez, chercher un rachat de crédit est particulièrement pertinent lorsque les taux d’emprunt sont bas. Et vous le savez, les taux ont bien augmenté depuis 2021, date à laquelle ils ont atteint un point bas (autour de 1% sur 20 ans). Désormais, il est possible d’emprunter autour de 3 %. Mais jusqu’à quand ?
Les Tendances du Marché du Crédit en 2025
En 2025, les taux d’intérêt en France sont influencés par les décisions de la Banque centrale européenne (BCE). François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France, a indiqué que la BCE pourrait abaisser son taux de dépôt à 2% d’ici l’été, contre 2,5% actuellement. Cette tendance à la baisse des taux directeurs vise à stimuler l’économie et pourrait se traduire par une diminution des taux de crédit pour les emprunteurs.
Sur le marché immobilier français, cette politique monétaire accommodante a déjà conduit à une baisse des taux de crédit. En février 2025, le taux moyen des prêts immobiliers s’établissait à 3,19%, contre 3,24% en janvier. Cette diminution rend les emprunts plus accessibles et pourrait dynamiser le marché immobilier dans les mois à venir.
Cependant, les perspectives à plus long terme indiquent une possible remontée des taux. BNP Paribas anticipe une hausse de 0,5 point des taux de la BCE dans la seconde moitié de 2026, en réponse à des pressions inflationnistes accrues dues à l’augmentation des dépenses en défense et infrastructures. Ainsi, les taux de crédit pourraient connaître une légère hausse à partir de 2026.
En résumé, pour le reste de l’année 2025, les emprunteurs peuvent s’attendre à des taux de crédit autour des 3% à 3,5 %, favorisés par la politique monétaire de la BCE. Néanmoins, il est conseillé de rester attentif aux évolutions économiques et aux annonces des institutions financières pour anticiper d’éventuelles variations futures.
Pour quel type de profil le rachat de crédit en 2025 est-il pertinent ?
Alors, vous vous demandez si le rachat de crédit en 2025 est fait pour vous ? Voici les profils qui pourraient y trouver leur compte.
Les emprunteurs surendettés
Si vous avez accumulé plusieurs prêts, un rachat de crédit pourrait vous permettre de gagner en praticité. Vous pourrez ainsi rembourser tous vos crédits avec une seule mensualité, parfois avec un taux plus intéressant.
Attention, il faut toutefois prouver que vous serez en capacité de rembourser votre dette une fois celle-ci restructurée. Un reste à vivre suffisant est exigé par les banques. En règle générale, elles ne vous permettront pas un taux d’endettement supérieur à 35%-40% de vos revenus.
Notez aussi que les emprunteurs en CDI, fonctionnaires ou retraités ont plus de chances d’obtenir un rachat de crédit que les travailleurs indépendants ou en CDD.
Enfin, si vous êtes inscrits à la Banque de France, la plupart des banques vous refuseront un rachat de crédit.
L’ajout d’Anthony : Si la dette est trop importante, une garantie comme une hypothèque sur un bien immobilier peut être exigée pour être éligible à un rachat de crédit.
Les personnes ayant bénéficié d’une belle évolution professionnelle
Si votre situation personnelle s’améliore, ça peut valoir le coup de chercher à renégocier vos crédits en 2025. En effet, après une forte hausse des taux (1% à 4% entre 2021 et début 2024), les taux sont entrés dans une période de baisse, permettant aujourd’hui d’emprunter autour de 3 %.
Si vous avez contracté votre prêt en 2023 (ou vos prêts si vous êtes partisan de l’investissement locatif !), vous pouvez tenter de faire racheter vos crédits.
Attention aux conditions de rachat (frais de remboursement anticipé notamment), qui pourraient rendre l’opération peu intéressante.
Alors devez-vous procéder à un rachat de crédit ?
Notez qu’un rachat de crédit n’est vraiment intéressant que si la durée restante de remboursement du prêt est supérieure à la durée écoulée. C’est encore plus vrai lorsque vous êtes encore dans le premier tiers. C’est durant cette période que vous réaliserez le plus d’économies sur le coût total du financement (car c’est à ce moment-là que les intérêts ont le poids le plus important dans votre mensualité !).
Enfin, le Ministère des Finances recommande aux particuliers souhaitant un rachat de crédit de vérifier deux choses :
- la différence entre le taux actuel et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 point voire de 1 point (par exemple, de 4 % à 3 %),
- prendre en compte le montant des frais liés à l’opération (frais de dossier, d’assurance, etc.), pour que les intérêts économisés ne soient pas refacturés ailleurs.
En résumé : Le rachat de crédit, un choix encore stratégique en 2025
Le rachat de crédit en 2025 offre encore des opportunités, surtout pour ceux qui ont des mensualités élevées ou un surendettement.
Avec des taux d’intérêt potentiellement plus bas, cette stratégie allège votre charge financière. Mais attention, il vaut mieux consulter un courtier en crédit avant de se lancer. Il saura vous dire si vous avez quelque chose à y gagner !